Husdjursförsäkring kan hjälpa till med läkarens räkningar, men till skillnad från försäkringar för människor är den inte reglerad av regeringen. Jade the Rottweilers två ACL-reparationsoperationer samlade in räkningar till ett värde av $5 500 för Renee Look. Heather (efternamn undanhålls på begäran) gav över $6 000 plus för att köpa sin älskade dvärgschnauzer, Jack, ett extra par år när han kämpade mot lymfom. Sedan lades förolämpning till skada när Alissa Taylors hund Sue, var tvungen att gå till akuten veterinären lider av uppsvälldhet. Hon dog där, och sedan fakturerades Taylor för hela $7 000.
Uppenbarligen är det lite som hängivna djurägare inte kommer att göra för sina lurviga vänner, även om det kostar en bunt. Gå in, husdjursförsäkring, en bransch som har funnits sedan 1982. Människor som Renee Look, som har blivit bränd tidigare, är ofta först i kön för att köpa. "Jag kommer absolut att undersöka husdjursförsäkringar för vår nästa hund", säger hon.
Det finns dock många människor där ute som är försiktiga med husdjursförsäkringar. Vad händer om det finns kryphål i täckningen? Vad händer om husdjuret aldrig blir allvarligt sjukt eller skadat, så de månatliga betalningarna går till spillo? Ungefär som människors sjukförsäkring är det förvirrande ämne, och många människor väljer att ta sina chanser.
Husdjursförsäkring görs ännu mer förvirrande eftersom den inte regleras av regeringen, vilket är fallet med hem- eller bilförsäkringar. Istället hanteras detta på stat-för-stat-basis av de försäkringsavdelningar som styr var och en baserat på statens lagar.
"På grund av detta är täckningen mindre standardiserad och varierar från en leverantör till en annan", säger Kristen Lynch, verkställande direktör för North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) i en e-postintervju. "Även om detta ibland gör det svårt att jämföra "äpplen med äpplen", resulterar det i ett bredare utbud av alternativ för husdjursägare att välja mellan."
Alternativ är bra, men marknaden för husdjursförsäkringar är mycket att ta till sig. Här är några saker att tänka på om du planerar att skaffa en försäkring:
Lynch förklarar att de flesta täckning säljs i en kombination av en Accident/Illness (A/I) plan. Detta skulle täcka kostnader om en hund till exempel blev påkörd i en bilolycka, fått i sig ett främmande föremål eller förgiftats (olycksdelen), men täcker även sjukdomar som cancer och infektioner. (Allt detta beror naturligtvis på policyvillkoren.) "Några av dessa A/I-planer har "inbäddade välbefinnande"-förmåner som är förebyggande till sin natur och som ger det förväntade , som tandvård", säger hon.
Hon noterar att "en mycket liten procentandel av planerna i kraft (cirka 1 procent eller mindre) är planer för endast olyckor (A/O). Vissa planer har inga inbyggda hälsofunktioner, men erbjuder valfria hälsoförmåner som ryttare/rekommendationer som du kan lägga till utöver din täckning för en extra premie."
Om ditt husdjur redan har ett tillstånd, som en knäskada eller diabetes, kommer inget försäkringsbolag att täcka det och relaterade utgifter. Tyvärr är detta branschstandarden, men de gör det av en anledning. "På detta sätt fortsätter försäkringen att täcka det oväntade och kostnaderna kan hållas överkomliga", säger Lynch.
Detta betyder dock inte att du inte kan få täckning. Bekah Champy från Roswell, Georgia, har täckning för tre hundar. Hennes schäfer- och herdeblandning har båda täckning för hela husdjur, men hennes pitbullräddning är endast godkänd för en skadepolicy med hälsoskydd, eftersom han har redan existerande tillstånd (hjärtkirurgi och allergitestning före adoption). Den begränsningen har dock inte avskräckt henne från husdjursförsäkring.
"Det betalar sig själv genom att täcka deras årliga/halvårsvisa besök, täcker de 1 500 dollar som förhindrar [hjärtmask och loppförebyggande medicin] och har sparat oss några tusen i engångsbesök och hundkamp", säger hon.
Som referens säger Kari Miyamoto med Nationwide att planerna startar runt $35 per månad för valpar och ungefär $25 per månad för kattungar. "Planerna kommer att bli dyrare för äldre husdjur och premierna ökar baserat på mängden/typ av täckning som valts", säger hon.
North American Pet Health Insurance Association sa i en rapport från 2020 att den genomsnittliga månatliga premien för hundar var $18,17 endast för olycksfallsförsäkring och $49,51 för olyckor och sjukdomar. För katter var den månatliga premien endast för olycka $11,13 och $28,48 för olycka plus sjukdom. Rapporten noterade också att husdjursförsäkringsmarknaden upplevde "tvåsiffriga ökningar", som växte med 24,2 procent mellan 2016 och 2020. Priserna går också upp snabbt. Under samma period ökade A/O-premierna för hundar med 30 procent och A/I-premierna för hundar ökade med 15 procent.
Jenna Mahan, chef för fordringar och försäkringar för Embrace Pet Insurance, varnar dock folk för att inte fastna för månatliga kostnader, eftersom det kan leda till bakslag. "Leta efter en heltäckande policy som inte offrar täckning för kostnad", säger hon via e-post. "Vissa företag täcker inte examensavgiften – som kan vara uppemot 100 USD varje gång du träffar en specialist eller måste besöka en akutmottagning."
Husdjursförsäkringskostnader kan variera beroende på ras, husdjurs ålder och plats. De allra flesta husdjursplaner kräver att kunden betalar räkningarna först och sedan får ersättning från försäkringsbolaget. Förstå det fullt ut innan du fortsätter. "Se till att företaget ersätter baserat på en direkt procentandel av veterinärräkningen", säger Mahan. Så om du får en räkning på 100 USD och har en återbetalning på 80 procent bör du få 80 USD tillbaka.
Men "en del ersätter baserat på ett förmånsschema som begränsar vad de kommer att betala ut per tillstånd baserat på nationella genomsnitt - vilket kommer att innebära att du får mycket mindre tillbaka om du bor någonstans som Kalifornien eller New York där veterinärvården är dyrare, säger hon.
Det är här saker och ting tenderar att bli klibbiga. Det är viktigt att förstå villkoren för den policy du väljer. "Medan en billigare plan kan se tilltalande ut, akta köparen", säger Mahan. "Du får ibland vad du betalar för och kan senare upptäcka att du saknar täckning för saker du trodde skulle täckas."
Så om du vill ha en försäkring som täcker alla saker, välj en hel försäkring för husdjur. Monica Kimbler från Lilburn, Georgia, har försäkring för sina två nuvarande hundar (Chubbs och Darlie) med Embrace, eftersom hennes tidigare hund "kostade massor av pengar." Hon valde en plan som inkluderar olyckor, sjukdom och årliga veterinärbesök. Hennes årliga självrisk är 250 USD, med en återbetalning på 80 procent.
"Jag var tvungen att göra ett påstående i år med att Chubbs hade både en spinal stroke och Horners syndrom", säger hon via e-post. "De betalade inom tre veckor efter att de fått alla papper." Allt som allt sparade försäkringen henne drygt 1 900 dollar och täckte ett akutbesök, en övernattning, en MRT och fyra uppföljningsbesök. Hon var bara ansvarig för självrisken och hennes 20 procent, långt ifrån den totala notan.
Det finns dock vissa begränsningar. Hela husdjursförsäkringen på Nationwide täcker till exempel inte bad/vård eller korsbandsproblem som dyker upp under det första året av inskrivningen. Se till att du förstår alla undantag, så att du inte blir överraskad.
I stort sett alla försäkringsplaner kommer med en självrisk, ett fast belopp som konsumenten måste betala (i detta fall till ett husdjurs sjukvård) innan de börjar sparka in några medel. Var dock medveten om din specifika självrisktyp innan du fortsätter. "När den årliga självrisken är uppfylld täcks berättigade veterinärkostnader", säger Miyamoto med Nationwide. "Med en avdragsgill per villkor , en ny självrisk skulle behöva betalas för varje nytt tillstånd som presenteras, vilket skulle kunna leda till avsevärt mer egenkostnad för djurägaren." Med andra ord betalas självrisken varje gång något nytt går fel, vilket läggs snabbt ihop.
Det finns många sätt att anpassa en husdjursförsäkring så att den passar en specifik budget. Så prata med en agent om det årliga avdragsgilla beloppet ($250 är Nationwides mest populära), återbetalningsprocent och den årliga gränsen. Berätta för agenten vad du är mest intresserad av att täcka och se till att det finns med.
Ju yngre husdjuret är, desto billigare kommer policyn att bli. Typen av husdjur spelar också roll. Kattskydd är billigare än hundar. Vissa raser är också mer benägna att drabbas av dyra sjukdomar eller skador, så om du har en av dessa kan husdjursförsäkring vara ett bra val.
Dyrare områden netto dyrare försäkringsskydd. "Kostnaden för premier för ett husdjur som bor i centrala Manhattan skulle vanligtvis vara högre än täckningen i Fargo, till exempel", säger Lynch med NAPHIA.
Djurförsäkring kan vara dyrt, men det är veterinärräkningar också. Den genomsnittliga hundägaren spenderade årligen $424 på rutinbesök och $458 på kirurgiska besök, enligt American Pet Products Association, rapporterade The Washington Post. Många planer utesluter rutinvård och redan existerande tillstånd. Så du måste väga för- och nackdelar, åldern på ditt husdjur och hur sjukt det kan bli innan du bestämmer dig för om du ska köpa täckning.
"Vissa husdjursägare besöker helt enkelt inte veterinären utanför livshotande nödsituationer eller behandling i livets slutskede", säger Nationwide's Miyamoto. "Djurförsäkring är bäst lämpad för djurägare som ser sin veterinär som en partner för att uppnå och bibehålla sitt husdjurs bästa hälsa."
Nu är det cooltDen första i sitt slag sjukförsäkring för husdjur utfärdades av Veterinary Pet Insurance (nu en del av Nationwide) 1982 till den internationella kändishunden Lassie. Inget ord om huruvida Flipper var irriterad över det lilla. Nationwide sätter också en intressant modern standard, eftersom det är det enda försäkringsbolaget i USA som täcker exotiska husdjur och fåglar!
Ursprungligen publicerad:2 februari 2009
