Om du är bland de många hängivna djurägare som till slut betalar ut hundratals dollar i veterinärvård varje år, kanske du undrar om husdjursförsäkring skulle vara en bra framtida investering.
Svaret på det involverar många olika faktorer, inklusive din plats, åldern, storleken och rasen på ditt husdjur och hans redan existerande förhållanden. En annan faktor kan vara hans beräknade livslängd; trots allt, med bättre djurfoder och husdjursvård, lever våra pälsiga vänner längre och de är mer benägna att möta en åldersrelaterad sjukdom.
Naturligtvis måste du också tänka på vad som realistiskt kommer att hända om ditt husdjur ställs inför flera tusen dollars medicinska ingrepp och du helt enkelt inte har pengarna att betala för dem. Alltför ofta ställs husdjursägare inför det hjärtskärande valet att gå i skuld för att få sitt husdjurs hälsa återställd, eller tvingas avliva dem på grund av brist på pengar. Om du kan föreställa dig dig själv i den positionen är du långt ifrån ensam; statistik visar att endast 41 % av amerikanerna är i stånd att täcka en oväntad kostnad på 1 000 USD.
"Att köpa husdjursförsäkring är både ett ekonomiskt och ett känslomässigt beslut som måste baseras på din personliga ekonomiska situation - och vad du är villig att betala för sinnesfrid", föreslår konsumentexperten och krönikören Herb Weisbaum på NBCNews.com.
[Lyssna på det här avsnittet av Podcasten Raising Your Paws, How to Decide to Get Pet Health Insurance or Not]
Många människor köper och använder aktivt sådana policyer. Faktum är att när senast sammanställdes av North American Pet Health Insurance Association 2018, var 2,43 miljoner husdjur försäkrade i hela USA och Kanada, vilket är en ökning med 17 % från 2017. Och dessa djurägare spenderade tillsammans en bunt; premierna i dessa länder uppgick till 1,42 miljarder USD, en ökning med 27 % jämfört med 2017. Den stora majoriteten av dessa försäkringar, cirka 88,9 %, gällde hundar.
Medelåldern för försäkrade husdjur i Nordamerika? Cirka 4,6 år för hundar och 5,5 år för katter.
Intressant nog antog USA idén om husdjursförsäkring från svenskarna, som konsekvent försäkrar ungefär hälften av sina husdjur. Före 1980-talet var husdjursförsäkring inte ens tillgänglig i USA
Det första steget för att avgöra om husdjursförsäkring är rätt för dig är att ta en ordentlig titt på vad du får för pengarna.
Enligt Yowana Wamala på ValuePenguin.com varierar en månatlig premie för husdjursförsäkring vanligtvis mellan $10 och $100 per månad, även om de flesta husdjursägare kan förvänta sig att betala $30 till $50 för en plan med "anständig täckning." För den prisklassen, rapporterar webbplatsen, kan du förvänta dig en försäkring med en självrisk på 500 USD, ett max på 5 000 USD per år och en ersättningsnivå på 80 %.
Precis som med human sjukförsäkring, när du väl betalar veterinäravgifter motsvarande din årliga självrisk kan du förvänta dig att betala en liten del av varje räkning under resten av året, med försäkringsgivaren som betalar den större delen. Ersättningsnivån som anges i din försäkring representerar den del som försäkringsgivaren går med på att betala, medan det årliga maxbeloppet är det mesta som försäkringsgivaren kommer att betala under ett givet år innan du måste betala resten ur egen ficka.
Till skillnad från sjukvårdsförsäkringar för människor måste försäkringstagaren först betala sjukvårdsavgifter för sällskapsdjur, och sedan betalar försäkringsbolaget ersättning.
I allmänhet, säger Yowana, är hundförsäkring 60 % dyrare än kattförsäkring, och äldre och större djur tenderar att vara dyrare att försäkra.
Det är viktigt att notera att de flesta försäkringar inte täcker medfödda eller ärftliga tillstånd som höftledsdysplasi, vilket är mycket vanligt. Inte heller kommer de vanligtvis att täcka rutinmässiga kontorsbesök, förebyggande vård, tandsjukdomar, terapier, behandlingar eller utbildning relaterade till beteendeproblem, skötselkostnader eller problem relaterade till redan existerande tillstånd. Termen "existerande" betyder att ditt husdjur hade tillståndet innan du etablerade täckning, så en ny policy kan vara i stort sett ineffektiv om de flesta av dess nuvarande medicinska problem kan spåras tillbaka till det tillståndet.
Med detta sagt, de flesta försäkringsbolag erbjuder möjligheten till flera olika typer av försäkringar med olika prislappar, och du kanske kan anpassa din för att inkludera "tillägg" för varor och tjänster som vanligtvis inte täcks.
"Det är viktigt att notera att det inte nödvändigtvis är billigare att köpa en husdjursförsäkring än att gå utan den," råder Yowana. "En rimlig strategi är att välja en policy som är överkomlig för din månadsbudget, men som också håller dina egna kostnader per incident låga."
När du bestämmer värdet av en försäkringsutgift måste du naturligtvis väga premiekostnaden mot dina beräknade veterinärräkningar under nästa år, minus rutinmässiga kontorsbesök.
Så vad är några av de rådande kostnaderna? De kommer sannolikt att bli dyrare i tätbefolkade områden, men Andy Bowen tillhandahåller dessa siffror på BetterPet.com:
Husdjursförsäkringsgivaren Petplan erbjuder ett annat perspektiv och placerar den genomsnittliga kostnaden för "oväntad veterinärvård" för hundar eller katter till $800 till $1 500.
Detta kan väcka en fråga i ditt sinne, hur troligt är det att din hund eller katt skulle behöva extra veterinärvård? Tänk på saker, stora som små, som dyker upp hos husdjur. För hundar är det hudallergier, öroninfektioner, godartade tumörer, hudinfektioner och artrit. Katter lider oftast av sjukdomar i urinblåsan eller urinvägarna, tandsjukdomar, kroniska njursjukdomar, kräkningsproblem och överskott av sköldkörtelhormon. Tänk på de egna kostnaderna för att hjälpa dig avgöra om veterinärvård är värt besväret.
Om du bestämmer dig för att en husdjursförsäkring skulle vara en bra idé för dig och ditt husdjur, bör du börja med att göra dina läxor och jämföra priser och förmåner bland ett dussintal företag som erbjuder sådana försäkringar.
"Titta mycket noga på det finstilta så att du inte blir förvånad när du lämnar in ett krav och upptäcker att det avslås", råder Consumer Reports redaktör Tobie Stanger i NBC-artikeln.
Weisbaum rekommenderar att du hittar svar på följande frågor innan du skriver under på den streckade linjen.
"Om du älskar ditt husdjur och du inte har pengar för att täcka en akut medicinsk situation som kan kosta tusentals dollar, tycker jag att du bör överväga en husdjursförsäkring", skriver han.
"Kom ihåg att försäkringen är utformad för att täcka dig från en katastrofal ekonomisk förlust, så välj den högsta självrisk du rimligen har råd med (för att) hjälpa till att sänka den månatliga premien."
Grant Biniasz, marknadschef för husdjursförsäkringsbolaget VPI, uttryckte det så här till NBC:
"Det är ett sätt att hantera risker. Om du tittar på någon form av försäkring och försöker köra siffrorna, kommer du att upptäcka att de flesta inte kommer att få tillbaka vad de betalar i premier. Men de som gör det är glada att de gjorde investeringen.”
På familjeägda NutriSource formulerar vi all vår mat med vårt innovativa Good 4 Life® system, designat för att stärka immuniteten genom att bekämpa fria radikaler och främja tillväxten av nyttiga tarmbakterier. Visste du att 70 % av immunförsvaret finns i tarmen? Hjälp din hund att må bättre – servera ett foder med revolutionerande ingredienser som matar tarmen för att stärka immuniteten. Hitta NutriSource hos din lokala, oberoende djurförsäljare.
