När det värsta kommer till värsta är det viktigt att ha en pålitlig husdjursförsäkring att falla tillbaka på. Försäkringsspecialisten Marianne Rabanal är här för att guida dig genom de komplicerade detaljerna för att skydda ditt husdjur.
Försäkring handlar om att köpa sinnesfrid, men med erbjudanden från alla från specialister till stormarknader kan det vara ett bekymmer i sig att välja rätt försäkring. Den perfekta försäkringen består av rätt försäkring, till ett pris du har råd med, från ett företag som finns där för dig om det värsta händer.
För de flesta handlar det att försäkra sin katt i första hand om att täcka veterinärernas räkningar. Åttio till nittio procent av alla anspråk på husdjursförsäkring är för veterinärbehandling. Detta är inte helt förvånande, med tanke på att ett av tre husdjur kommer att göra en oväntad resa till veterinären varje år. Kostnaderna för veterinärvård kan verkligen öka under en katts liv. Om du bor i USA kan Pumpkin cat-försäkringen betala tillbaka 90 % av de täckta veterinärräkningarna, vilket kan hjälpa dig att få tillgång till den bästa vården för ditt husdjur och spara tusentals på kostnader under deras livstid. Många försäkringar betalar nu också för kompletterande behandlingar, såsom sjukgymnastik och akupunktur, förutsatt att din veterinär rekommenderar dem.
Om din katt är en värdefull stamtavla kanske du också vill försäkra honom mot dödsfall eller stöld. Alla försäkringar täcker dock inte detta och i vissa fall är det maximala beloppet som kan krävas ganska lågt. Skulle han försvinna eller bli stulen, låter de flesta försäkringar dig återkräva rimliga kostnader för annonsering och ge en belöning om han returneras.
Policyerna inkluderar också en mängd trevliga men inte nödvändiga tillägg, såsom utlandsresor för jetset-katten (eller ägaren), katteriavgifter om du plötsligt skulle åka till sjukhus, en veterinärhjälplinje, oavsiktlig skada orsakad av din katt, eller premiebefrielse om du inte kan arbeta.
Alla försäkringar fungerar på grundval av att massor av människor betalar sina premier till en "pott". Denna fond måste vara tillräckligt stor för att täcka kostnaderna för anspråk från de som behöver det, administration av försäkringarna och vinsten för distributören och försäkringsgivaren. För att fastställa kostnaden för premien räknar försäkringsgivare ut både hur mycket de kan vara skyldiga att betala dig och sannolikheten för att du gör ett krav. Vid beräkning av dina premier kommer följande att beaktas
Den huvudsakliga skillnaden mellan kattförsäkringar är typen och mängden av veterinärskydd de erbjuder.
Det finns tre möjligheter och det är viktigt att du förstår skillnaden:
1 per villkor - tidsbegränsad. Dessa försäkringar kommer att betala ut upp till det maximala beloppet för varje utmärkande skada eller sjukdom, i högst 12 månader från det att tillståndet inträffade. När 12 månader har gått, eller när den maximala summan av pengar har betalats, kommer försäkringsgivaren inte att betala igen för det tillståndet. Dessa försäkringar är bra på att betala akutvård, t.ex. oavsiktlig skada. De är mindre användbara för sjukdomar/tillstånd som kan vara pågående.
2 per villkor - ingen tidsgräns. Dessa försäkringar kommer att fortsätta att betala veterinärens avgifter för varje tillstånd tills det maximala försäkringsbeloppet för det tillståndet har uppnåtts, även om behandlingen pågår i flera år. Dessa kan vara mycket bra policyer om den maximala veterinäravgiften är generös.
3 årsgräns - ingen tidsgräns. I det här fallet har du en maximal summa för att täcka alla veterinäravgifter för året.
I början av nästa försäkringsperiod görs dock detta belopp tillgängligt igen och kan användas för att fortsätta betala för pågående villkor, samt eventuella nya. Dessa brukar vara de dyrare policyerna.
När din katt väl är täckt kommer din försäkringsgivare - beroende på försäkringstypen - i allmänhet fortsätta att betala skadestånd för eventuella pågående förhållanden. Men om du vid förnyelsen bestämde dig för att leta efter en billigare offert, skulle den nya försäkringsgivaren utesluta alla tidigare eller pågående villkor.
Dessutom, när din katt blir äldre kommer färre försäkringsbolag att vara villiga att ta honom. Så när du har ansökt om någon form av veterinäravgifter, för ett potentiellt återkommande tillstånd, eller han når ungefär
De ständigt ökande kostnaderna för anspråk på veterinärbehandling drabbar både kattägare, som måste vara säkra på att de har tillräckligt med täckning, och försäkringsbolagen som måste betala ut. När du väljer en försäkring måste du vara säker på att företaget fortfarande finns där för dig när din katt blir äldre eller sjuk. Det finns farhågor om att vissa av distributörerna, för vilka husdjursförsäkring inte är en central del av deras verksamhet, kan dra sig ur marknaden när anspråken blir dyra.
Alla distributörer vi frågade förnekade alla planer på att dra sig ur. Judith Roberts, försäkringsproduktchef på Marks &Spencer, försäkrar oss om att M&S har åtagit sig att tillhandahålla kattförsäkringar på lång sikt. Hon sa:"Vi arbetar nära vår försäkringsgivare för att säkerställa att vi tar ut rätt pris för att täcka de stigande kostnaderna för veterinäravgifter." Stuart Austerberry, Sainsbury's Bank Pet Product Manager, är också snabb med att skingra all rädsla. "Djurförsäkring är en viktig del av produktpaketet för Sainsbury's Bank. Detta kommer att fortsätta att vara ett av våra nyckelprodukter och vi är fast beslutna att arbeta med proffs inom branschen för att säkerställa att vår produkt uppfyller våra kunders behov.'
Specialistföretaget Petplan tror att framtiden inte bara är undergång. Deras stora kundbas gör att de drar nytta av stordriftsfördelar. Simon Wheeler, marknadschef på Petplan, sa:"För att uttrycka det ganska förenklat hjälper kostnaden för att försäkra unga djur med färre problem att betala för de äldre djuren med betydligt fler problem och anspråk." Deras lösning på stigande anspråk på behandling är att arbeta nära veterinärerna. "Vårt tillvägagångssätt är att engagera oss i yrket för att se till att alla inblandade förstår att vi måste hålla husdjursförsäkringar till ett realistiskt pris - det ligger i alla våra intressen. Om någon praxis frestas att höja priserna för mycket, kommer det att vara självförstörande i det långa loppet om husdjursförsäkringen blir orimligt dyr som ett resultat.'
Även om företaget som du köper från finns kvar på marknaden, kanske försäkringsgivaren inte. För närvarande tillhandahåller cirka 15 försäkringsgivare alla tillgängliga husdjursförsäkringar. Defaqto förutspår att marknaden kan krympa till så få som tio i framtiden.
Om försäkringsgivaren som tillhandahåller din katts försäkring drar sig, kommer din distributör att behöva samarbeta med en annan försäkringsgivare som kanske inte täcker din katt för befintliga förhållanden.
Det finns inget säkert sätt att undvika detta, men att välja en policy som tillhandahålls av en försäkringsgivare som har en bra marknadsandel kan hjälpa till att minimera risken. AXA, allians? Cornhill, Fortis Insurance, Pinnacle och RBS-bolagen (Direct Line och UK?Insurance) är bland dem som för närvarande har betydande marknadsandelar. Försäkringsgivarens webbplats, eller policydokumentet, kommer att ha information om försäkringsgivaren
Efter att ha bestämt dig för vilken täckningsnivå du vill köpa, är nästa steg att identifiera potentiella försäkringsgivare. Det är inte många mäklare som erbjuder husdjursförsäkringar och de som gör det kan vara bundna till att sälja bara en försäkring. Titta på annonserna i Your Cat, hämta broschyrer från stormarknader, banker och veterinärer, eller sök på Internet.
Efter att ha hittat några lämpliga policyer måste du se till att du förstår exakt vad de erbjuder. För att uppnå detta behöver du läsa en kopia av policydokumentet. Denna bör finnas tillgänglig på företagets hemsida eller per telefonförfrågan. Se till att du får hela policyn snarare än ett "nyckelfunktioner" eller ett marknadsföringsdokument, eftersom dessa bara kommer att framhäva de goda bitarna! Det kommer att bli flera sidor av ganska tråkig läsning, men tid som spenderas på detta stadium kommer att rädda dig från att göra ett kostsamt misstag. Var särskilt uppmärksam på veterinäravgifterna och se upp för undantagen. Om du inte förstår något helt, ring företagets kundtjänst och be om ett förtydligande.
När du är nöjd med att du har hittat en policy som ger dig det du behöver kan du gå vidare till att ta in offerter. För detta måste du ha uppgifter om din katt (ålder, kön, ras, värde och medicinsk historia) och dina egna personliga uppgifter till hands. Du kan få offerter för de flesta försäkringar online eller per telefon, och vissa leverantörer erbjuder rabatt om du ansöker online. Sedan är det bara att jämföra offerten och göra sitt val. När försäkringen har kommit igenom, kontrollera omedelbart att omslaget är som du förväntar dig. Om du inte är nöjd har du en "återkallelseperiod", vanligtvis 14 dagar, under vilken du kan säga upp försäkringen och få din premie återbetald. Förvara dokumenten på en säker plats. Förhoppningsvis behöver du aldrig göra ett anspråk, men om du gör det kan du åtminstone vara säker på att din katt nu har rätt skydd.
Medförsäkring: Ägaren är skyldig att betala en procentandel av fordran. Distributör: Företaget som marknadsför en försäkring.Självrisker: Beloppet för en fordran du betalar. Självrisken är utformad för att hindra kunder från att göra anspråk på små belopp, vilket minskar administrationskostnaderna.
Per villkor: Det maximala beloppet för veterinäravgifter du kan kräva för varje orelaterade skada, sjukdom eller olycka.
Försäkringsperiod: Tiden mellan köp eller förnyelse av en försäkring och nästa förnyelsedatum - vanligtvis ett år.
Tidsgräns: Den maximala tiden från händelsen eller tillståndet under vilken du kan göra ett anspråk.
Underwriter: Bolaget som tar på sig ansvar för risken som försäkringsgivare och måste betala ut om det föreligger ett krav.
Brian Brown från det oberoende finansiella forskningsföretaget Defaqto säger:"Det är absolut nödvändigt att se till att den policy och försäkringsgivare som ägare väljer för sitt husdjur är en som de gärna stannar kvar med under en tid. Detta gör att välja husdjursförsäkring till en mycket mer seriös affär än att köpa andra allmänna försäkringar, och absolut INTE en som bör göras enbart på basis av det angivna initiala priset.'
Lynda Nutter har varit kattägare hela sitt liv och hade nyligen bestämt sig för att börja föda upp den sällsynta kattrasen Selkirk Rex. Av Lyndas tio katter har nio medicinska problem, inklusive fem kattungar som alla har hjärtproblem.
Den allvarligaste av dessa är nio månader gamla British Shorthair Trixi. Lynda fick Trixi först när hon var tre månader gammal och hon tog henne till veterinären för en fullständig hälsokontroll för att säkerställa att hon var frisk nog att avla från. Veterinären märkte att det fanns ett problem och hänvisade Lynda till Liverpool University Animal Hospital.
Veterinärerna fann att Trixi hade hypertrofisk kardiomyopati (HCM) som är en hjärtsjukdom som är extremt sällsynt hos unga katter, och som aldrig har hörts talas om hos en tre månader gammal kattunge. Lynda fick veta att Trixi bara hade några månader kvar att leva; men lyckligtvis. Trixi lever fortfarande vid nästan ett år gammal. Lynda är försäkrad hos Petplan som stod för kostnaden för behandlingen.
Lynda säger: "Vi älskar våra katter, men det verkar som om vår plan att bilda en avelsfamilj har förvandlats till en oväntad serie hälsokatastrofer för våra stackars lurviga vänner. Hittills har Petplan betalat ut över £3 500 för vår kattfamilj.'
SHOPPA RUNT OCH TA DIN TID Husdjursförsäkring är inte som hem- eller bilförsäkring. Det är viktigt att få en försäkring som är rätt för dig, så ta dig tid och se till att du förstår vad den täcker och vad den inte täcker.
GÅ INTE BARA FÖR DEN BILLIGASTE OFFERT Som med de flesta saker i livet innebär en billigare försäkring vanligtvis att försäkringen har begränsats eller uteslutits på något sätt, så kolla för att se vad du får innan du köper. Om ett citat ser för bra ut för att vara sant måste du fråga varför det kan vara det.
HITTA EN VÄLDIGD FÖRSÄKRINGSMÅL Många företag erbjuder nu kattförsäkring, men vissa har liten historia på marknaden och kan dra sig tillbaka om deras försäljning inte är tillräckligt hög. Eftersom du kommer att leta efter skydd som håller i ett antal år, vill du lita på att företaget du köper från fortfarande kommer att finnas där om fem eller tio år.
BO HOS DIN EXISTERANDE FÖRSÄKRING VID FÖRNYELSE Kattförsäkring är som mänsklig sjukförsäkring. När ditt husdjur har en medicinsk historia kommer en ny försäkringsgivare att utesluta täckning för redan existerande tillstånd, men din nuvarande försäkringsgivare kan mycket väl fortsätta att täcka det. Att flytta från försäkringsbolag till försäkringsbolag är ofta en dålig sak eftersom täckningen kan minska med tiden om din katt har några tidigare anspråk.
SÖK EFTER POLICYER MED LIVSTID TÄCKNING, ELLER SOM HAR INGA VILLKORBEGRÄNSNINGAR Vissa försäkringar täcker endast sjukdomar i 12 månader, eller begränsar det belopp som de kommer att betala ut för ett tillstånd. Eftersom många skadefall kan pågå längre än 12 månader och kan vara ganska dyra, bör du överväga försäkringar som erbjuder försäkringar för längre än 12 månader och betalar hela kostnaden för skadeståndet - men förvänta dig att betala mer.
UNDVIK MEDFÖRSÄKRADE EXCESSER OM MÖJLIGT Vissa försäkringsgivare kommer att ge en offert med självrisk där du betalar ett belopp PLUS en procentandel av den totala skadeanmälan. Med anspråk som potentiellt uppgår till tusentals pund, kan dessa medförsäkrade självrisker innebära att du kan behöva betala självrisker som uppgår till hundratals pund.
