Husdjursförsäkring påminner för det mesta mycket om människors sjukförsäkring - den är till för att skydda dig ekonomiskt i händelse av olyckor eller sjukdomar som gör att din bästa fyrbenta vän tar på sig veterinärräkningarna. Men det skiljer sig från din egen hälsoplan på ett särskilt kritiskt sätt:redan existerande tillstånd.
Praktiskt taget inget husdjursförsäkringsbolag kommer att täcka behandlingen av något medicinskt tillstånd som ditt husdjur hade innan en försäkring trädde i kraft. Det är ett av de svåraste hindren för husdjursföräldrar att navigera när de köper en plan:Är husdjursförsäkring fortfarande värt det om din hund eller katt inte skulle täckas för de medicinska tillstånd som de redan har diagnostiserats med? 
Läs vidare för våra svar på vanliga frågor om redan existerande villkor och vad du kan göra för att hitta en policy som fungerar för dig.
Redan existerande tillstånd är hälsoproblem som har upptäckts (antingen genom en formell diagnos eller ett register över symtom) innan du köpte din husdjursförsäkring.
Låt oss till exempel säga att vid din dvärgtaxs årliga kontroll förra året såg din veterinär några tidiga varningstecken på intervertebral disksjukdom och rekommenderade ett ledtillskott. Kort efter det köpte du en husdjursförsäkring. Nu har ett år gått och din valp har problem med att ta sig upp och ner för trappan - din veterinär diagnostiserar officiellt IVDD och rekommenderar en ryggoperation för att lindra trycket på din hunds ryggrad. Kommer din husdjursförsäkring att täcka det?
NORRIE3699 via iStock
Tyvärr kommer det förmodligen inte att göra det. Ditt husdjurs journal visar att symtomen på disksjukdom föregår din försäkring, vilket gör det troligt att ditt försäkringsbolag kommer att betrakta disksjukdom – och de flesta ryggradssjukdomar – som ett redan existerande tillstånd.
Om din hund däremot hamnar i medicinska problem som inte är relaterade till hans ryggrad och andra redan existerande tillstånd (utvecklar till exempel en kronisk öroninfektion eller gastrisk reflux), bör ditt husdjursförsäkringsbolag vara på kroken.
Till sist, låt oss föreställa oss att du gjorde skaffa en husdjursförsäkring innan du eller din veterinär märkte några tecken på disksjukdom. Din veterinär rekommenderar operation, och din försäkring täcker det. Din valp återhämtar sig, men efter ytterligare ett par år rekommenderar din veterinär en annan ryggradsprocedur. Kommer din husdjursförsäkring att täcka det?
Det borde de verkligen. Ett redan existerande tillstånd är inte "vilket som helst tillstånd som ditt husdjur har haft tidigare" – det är bara ett tillstånd som föregår din försäkring.
Det korta svaret är att de tittar på ditt husdjurs journaler. Vissa företag begär att ditt husdjur har en fullständig medicinsk undersökning före registreringen, eller så kommer de att be om en kopia av ditt husdjurs journal när du loggar in. Andra, som ManyPets, kommer att begära en del av ditt husdjurs journal vid tidpunkten för ditt första anspråk.
andpstock001 via iStock
Ett fåtal företag, särskilt Embrace, tillåter dig att begära en "medicinsk historia granskning" när du registrerar dig - vilket innebär att ditt försäkringsbolag kommer att titta på ditt husdjurs journaler och berätta i förväg vad de kommer att betrakta som ett redan existerande tillstånd. Det kan hjälpa dig att undvika överraskningar på vägen och bestämma dig direkt om du hellre vill välja bort eller ändra din plan.
Kom ihåg att när du byter försäkringsbolag kommer dina redan existerande villkor sannolikt att återställas; ditt nya försäkringsbolag kommer att betrakta allt som hänt på ditt gamla försäkringsbolags klocka som ett redan existerande tillstånd.
Ett ärftligt tillstånd är en medicinsk sjukdom som ärvs genetiskt, medan ett medfött tillstånd är ett som utvecklas i livmodern och är närvarande från födseln. Båda låter som om de skulle vara redan existerande tillstånd per definition – men en bra husdjursförsäkring kommer inte nödvändigtvis att betrakta vare sig ärftliga eller medfödda tillstånd som redan existerande.
Ärftliga tillstånd går vanligtvis hand i hand med vissa raser. Höftdysplasi, till exempel, är ett av de vanligaste ärftliga tillstånden och är särskilt vanligt hos stora raser som Grand Danois, schäfer och labrador retriever. Även om den genetiska predispositionen för det finns där, visar de flesta hundar inte tecken på det omedelbart. Så om din försäkring träder i kraft innan symtomen visar sig bör en bra plan täcka behandlingen.
Fly_dragonfly via iStock
Observera att vissa företag har längre väntetider än andra när det gäller ärftliga tillstånd. Till exempel kommer Healthy Paws att täcka behandling för höftledsdysplasi – men endast 1) om ditt husdjur är under sex år vid tidpunkten för inskrivningen och 2) efter en vänteperiod på ett år efter att din försäkring börjar.
När du väljer en husdjursförsäkring är det viktigt att veta vilka typer av ärftliga tillstånd ditt husdjur kan vara utsatt för så att du kan välja en plan som ger dig de kortaste väntetiderna.
När det gäller medfödda tillstånd, om du kan förvänta dig täckning beror vanligtvis på om symtomen uppträder omedelbart eller inte. Medfödd hjärtsjukdom, till exempel, kanske inte är omedelbart uppenbar, och om du köper en försäkring innan symtom uppträder bör en bra leverantör täcka behandlingen.
Eftersom policyer för ärftliga och medfödda tillstånd varierar från företag till företag, är det alltid en bra idé att kolla in en potentiell policys finstilta på båda och göra några jämförelser.
Även om inget husdjursförsäkringsbolag kommer att täcka ett redan existerande tillstånd, kommer några få täcka vad de kallar ett "behandlingsbart" eller "botbart" redan existerande tillstånd.
Definitioner och väntetider varierar från företag till företag, men ett undantag för ett "botligt" redan existerande tillstånd kan se ut ungefär så här:Föreställ dig att din katt förra året hade en urinvägsinfektion och du gick till veterinären för antibiotika. Pillerna rensade det direkt, och din katt var rätt som regn under de kommande tolv månaderna. Du köper sedan en husdjursförsäkring och månaden därpå får din katt en annan UVI. Kommer ditt husdjursförsäkringsbolag att täcka behandling?
Yelena Shander via iStock
De som täcker "botbara" redan existerande tillstånd bör - förutsatt att tillräckligt med tid har förflutit sedan ditt husdjurs senaste behandling. Embrace, till exempel, skulle troligen täcka din katts urinvägsinfektion så länge som 12 månader i följd hade gått sedan de senaste symtomen.
Det finns dock en hel del gråzoner här, och vissa företag, som Figo, är särskilt vaga om hur de kommer att definiera "botbar". Om din katt bara hade en UTI före försäkringens startdatum, är det troligen täckt. Men om din katt hade en historia av kroniska urinvägsinfektioner innan du registrerade dig, är dina chanser att hitta nästa urinvägsinfektion mindre.
Ett bilateralt tillstånd är ett medicinskt tillstånd som kan uppstå på båda sidor av kroppen - som knä- och höftskador. Eftersom en skada på ena sidan ökar sannolikheten för skada på den andra, kommer de flesta husdjursförsäkringsbolag att behandla bilaterala tillstånd som redan existerande tillstånd.
Här är ett exempel:Föreställ dig att för flera år sedan, din hunds korsband till vänster sida spruckit. Du tog in dem för operation, och nu är de goda som guld. Du köper en husdjursförsäkring och två år senare brister din hund sitt korsband till höger sida. Det är ett annat ben som inte visade några tecken på problem innan din försäkrings startdatum, och du har för länge sedan passerat alla ditt försäkringsbolags vänteperioder, så du borde vara täckt, eller hur?
Tyvärr är det osannolikt. De flesta försäkringsbolag kommer att betrakta samma skada på andra sidan av ditt husdjurs kropp som ett bilateralt tillstånd – vilket betyder att det räknas som ett redan existerande tillstånd.
Men om du tecknade din försäkring innan symtom på en korsruptur visade sig på båda sidorna, bör en bra försäkring täcka båda operationer.
Nej – du kan inte nekas täckning eller få dina premier höjda som ett resultat av redan existerande förhållanden. Inte heller kan din ränta gå upp baserat på antalet anspråk du gör.
Det som däremot kommer att höja dina premier är ditt husdjurs ålder. Äldre husdjur är dyrare att försäkra, och endast ett fåtal företag (särskilt Trupanion och Healthy Paws) höjer inte priserna när ett husdjur åldras. Om du ser dina priser stiga under åren, är det förmodligen tid och stigande veterinärkostnader på jobbet – inte redan existerande förhållanden.
Capuski via iStock
Kanske! Det enkla svaret är att det beror på din situation.
Det exempel som många försäkringsbolag erbjuder är cancer. Även om ditt husdjur har genomgått två knäoperationer, gastrisk reflux och ett dussin öroninfektioner, är det troligt att en försäkring du köper idag fortfarande skulle täcka dig för cancerbehandling. Enligt American Veterinary Medical Association kommer nästan hälften av hundar över tio år att utveckla cancer. Framgångsrik behandling är mer möjlig nu än någonsin tidigare – men kostnaden kan lätt överstiga 10 000 USD.
Om din hund drabbas av cancer kommer husdjursförsäkringen utan tvekan ha varit en bra affär, särskilt om du inte är säker på att du skulle ha råd med behandling annars.
Men vad händer om de inte gör det? Det är sant att du sannolikt inte kommer att hitta de flesta av ett mycket gammalt husdjurs sjukdomar täckta, i vilket fall du kanske bestämmer dig för att du hellre förlitar dig på ditt sparkonto eller en nödplan som Pawp. Men om ditt husdjur bara har ett eller två redan existerande tillstånd, finns det en hel värld av olyckor och sjukdomar där ute som sannolikt skulle täckas.
I slutändan är du experten på ditt husdjur och din ekonomi och bäst rustad att veta vad som är rätt för dig. Få några offerter, räkna ut lite och väg lite budgetar – vi hejar på dig!
Få citatVi samarbetade med Pet Insurer för att jämföra nio bästa husdjursförsäkringsbolag över ett brett spektrum av kriterier – inklusive redan existerande villkor. Läs vidare för att se uppdelningen.
