I slutet av 2019 hade 2,82 miljoner husdjur sjukförsäkring, enligt North American Pet Health Insurance Association. Under de senaste fem åren har branschen vuxit med 22,1 % årligen i genomsnitt. Den enastående tillväxttakten är stora nyheter.
Men husdjursförsäkring är ingen nyhet för våra läsare. Vi har diskuterat ämnet på djupet två gånger under de senaste fem åren, i september 2015 och mars 2018 nummer. Och lite har förändrats sedan dessa artiklar publicerades förutom en sak:det ökade antalet företag som erbjuder friskvårdsryttare – valfria försäkringsbestämmelser som lägger till förmåner till eller ändrar villkoren för en grundläggande policy.
"VÄLÄSKAPLANER" ÄR INTE SJUKFÖRSÄKRING
Traditionella planer för sjukförsäkring för husdjur hjälper ägare att betala för kostnaderna för diagnos och behandling av oväntade och/eller katastrofala skador eller sjukdomar; de täcker vanligtvis inte kostnaderna för rutinmässiga väldjursprov.
Historiskt sett har husdjursförsäkringsbolag erbjudit "välbefinnande" eller "förebyggande" täckning som ett tillägg till en traditionell sjukförsäkring för husdjur. Dessa marknadsförs ofta som incitamentsprogram som kommer att motivera oss att göra årliga eller halvårsvisa besök hos välbesökta husdjur. Om du redan har betalat för ett välbesök i form av en friskvårdsryttare som kommer att ersätta dig för det besöket, är det mer sannolikt att du följer igenom och får din hund att träffa veterinären! Tvisten är:Om du inte går, får du inte ersättning!
Vi är alla för välbesökta husdjur. Hundar som ses av sina veterinärer regelbundet har mest sannolikt några problem med sin hälsa som upptäcks i de tidigaste stadierna, när behandlingarna är mest effektiva. Alla verktyg som uppmuntrar ägare att schemalägga dessa besök kan bokstavligen rädda hundars liv. Det finns dock en stor hake:Trots att försäkringsbolagen marknadsför friskvårdsryttare som ett sätt som ägare kan minska och planera för kostnaderna för rutinmässig veterinärvård, kommer dessa planer inte nödvändigtvis att spara pengar. De kan gör det – men du måste vara extremt organiserad och kunnig om vilken rutinvård din hund kommer att dra nytta av under det kommande året för att kunna spara pengar på köpet.
HJÄLPER ATT HÅLLA DIN HUNDS HÄLSOVÅRD PÅ SPÅR
För att upprepa:Klassiska friskvårdsplaner fungerar i huvudsak som ett ekonomiskt incitamentsprogram som uppmuntrar till att genomföra rutinmässiga veterinärundersökningar genom att ersätta det försäkrade husdjurets ägare för en uppsättning förutvalda förmåner, såsom ett besök hos ett välbesökt husdjur, ett blodprov, vaccinationer , hjärtmasktest, etc.
Till exempel kan en friskvårdsryttare täcka kostnaden för ett årligt hjärtmasktest och minska kostnaderna för månatliga hjärtmaskförebyggande mediciner. Den rutinmässiga administreringen av det förebyggande medlet håller din hund fri från hjärtmask – och minskar chansen att du kommer att lämna in en ansökan om en hund som behöver behandling för hjärtmask.
Som ett annat exempel ersätter vissa företags hälsoplaner ägare för en betydande del av kostnaden för en årlig tandrengöring. Hos små hundar, av vilka många lider av parodontala problem som leder till tandlossning, kan årliga rengöringar hjälpa en liten hund att undvika att tappa 20 tänder i en operation för $3 000 – en vinst för alla inblandade.
VAD ÄR FÅNGEN?
Återigen, dessa friskvårdsryttare erbjuds som ett komplement till, inte ersättningar för, din hunds sjukförsäkring, vilket är vad som gör hjälpa till att täcka kostnaderna för oväntade resor till veterinären för skada eller sjukdom. Tänk på friskvårdsplaner istället som en proportionell resa eller två till veterinären, där kostnaden fördelas över ett helt år, vilket kan hjälpa till att säkerställa att det finns i din månadsbudget.
Som sådan är de potentiella ersättningarna som erbjuds av friskvårdsplanerna strikt begränsade i värde. En plan som kostar dig $30 per månad, för en total kostnad för dig på $360 per år, kan ha en årlig ersättning på $400. Ja, den potentiella besparingen för det året är bara $40 – och du sparar bara de pengarna om du använder varenda krona av det årliga bidraget genom att boka alla dessa hälsoförmåner. Du kan faktiskt förlora pengar på planen om du inte schemalägger och tar med din hund till din veterinär för de tjänster du har betalat för.
Ärligt talat, det är lite som ett kasino:Om du inte är en mycket kunnig konsument, gynnar oddsen försäkringsbolaget. Det är mycket mer sannolikt att den genomsnittliga hundägaren kommer att betala mer för en "wellness-plan" än de kommer att få som ersättning för tjänster som deras hundar haft. Du kan få ut mer värde av en hälsoplan som du betalar för i en månatlig premie, men återigen, du måste vara organiserad. Du måste noggrant undersöka planen i förväg, se till att den kommer att betala för (eller avsevärt minska kostnaderna för) all rutinsjukvård du planerar att skaffa för din hund – och sedan se till att du får den vården. Om du inte är så disciplinerad kan du mycket väl förlora pengar på dessa planer.
Jämföra hälsoplaner som erbjuds av sjukförsäkringsbolagTabellen nedan listar bara några av de många företag som erbjuder friskvårdsryttare till sina sjukförsäkringsplaner och bara några av de förmåner som planerna inkluderar. Sjukförsäkringsbolagen gör det inte lätt att jämföra sina produkter med sina konkurrenters, men vi har försökt att helt enkelt illustrera hur olika de tillgängliga planerna är.
Priserna som anges här är de belopp vi hittade för friskvårdsplaner för en 2-årig liten blandrashund. När vi byggde den här tabellen märkte vi att priser och utsläppsrätter ändras ofta; dessa är korrekta per 10/1/20.
Vissa företag erbjuder mer än en förmånsnivå; vi har använt ett snedstreck ( / ) för att indikera priser, ersättningar och förmånsnivåer för varje nivå av de erbjudna planerna.
Den största fördelen som många företag erbjuder i sina hälsoplaner är en ersättning som kan användas antingen för en spay-/kastreringsoperation, tandrengöring eller andra större utgifter. Vår gissning är att detta görs för att en hund kan behöva steriliseras/kastreras som en yngre hund eller en tandläkare som en äldre hund, men sällan båda samma år. Vi visade de stora fördelarna i den sista kolumnen.
TÄCKNING KOMMER VARIERA
De hälsoplaner som erbjuds av försäkringsbolag för sällskapsdjur varierar kraftigt. Vissa ger dig massor av alternativ; vissa låser dig till en specifik och begränsad uppsättning veterinärtjänster som är berättigade till ersättning.
Några av planerna erbjuder en omfattande lista över förebyggande alternativ som du kan använda i deras hälsoplaner. Embrace Pet Insurance inkluderar till exempel Reiki, massageterapi, analkörteluttryckning, bärbara djuraktivitetsmonitorer, akupunktur och till och med medicinska schampon i listan över tjänster som planen kommer att ersätta dig för. Andra planer, som Pumpkin Pet Insurances "Preventive Essentials Package", fokuserar på förebyggande grunder med ett välbesökt veterinärbesök, ett fekalt test, ett test för ett vektorburet sjukdomstest (som borrelia) och två vaccinationer.
Skillnaden återspeglas i kostnaden. En friskvårdsryttare från Embrace för en liten 2-årig hund skulle kosta $35 per månad (en total kostnad på $420 för året) med en $450 ersättning. Det erbjuder det bredaste utbudet av täckningsalternativ vi hittade och dikterar inte hur mycket du kan spendera på varje artikel. Du kan välja att spendera hela 450 $ ersättningen på akupunkturterapi, om du ville - och du kunde göra det hela den första månaden av täckningen, om du ville, men du skulle fortfarande behöva betala de månatliga premierna för både friskvård och sjukförsäkring för hela året.
De flesta ryttare som vi undersökte använde monetära gränser för sin hälsotäckning av enskilda föremål. Till exempel kommer AKC/Pet Partners att ersätta dig för maximalt $50 eller $65 (beroende på vilken nivå du väljer) för förebyggande av loppor och fästingar. Den faktiska kostnaden för ett års loppbehandling för en liten hund är mer än så – beroende på vilken produkt som används kan det kosta så mycket som $120. I fall som detta hjälper planen helt enkelt till att bekosta kostnaden för att ta hand om din hund; det täcker inte hela kostnaden.
Andra planer täcker ett visst antal specifika tjänster, såsom Pumpkin Pet-paketet som beskrivs ovan. Kostnaden för detta paket för vår hypotetiska 2-åriga lilla hund skulle vara $19 per månad, för en total kostnad av $228.
Det låter bra – mest för att kostnaden för allt som sannolikt överstiger $228 på många kliniker, så Pumpkin Pets ersättning till dig för allt som borde betyda att du sparat pengar. Men du måste läsa försäkringsgivarens kundavtal noggrant för att se om de har gränser för hur mycket de kommer att ersätta dig för det där veterinärbesöket.
Ett annat alternativ:Hälsopaket som erbjuds av veterinärer
Många veterinärer och veterinärföretag, som Banfield Pet Hospital med 1 000 kliniker, har designat "friskvårdspaket" för sina kunder. Fördelen för dig, som med alla hälsoskydd, är att det hjälper till att täcka kostnaderna för de förebyggande åtgärder som din hund behöver för att vara frisk. Fördelen för dem är att det ganska mycket binder dig till deras veterinärklinik för året.
Dessa planer är förbetalda förebyggande alternativ som inte kräver att du också köper en olycksfalls-/sjukdomspolicy. De kan vara oerhört hjälpsamma för dem som har en budget eftersom, när du arbetar direkt med din egen klinik, behöver du vanligtvis inte betala pengarna i förväg och sedan få ersättning. Du betalar bara din månatliga premie och din hund får den förebyggande vård den behöver.
RÄTT ÅKARE
Inte alla screeningtester och förebyggande procedurer är nödvändiga. Fråga din veterinär om rekommendationer angående förebyggande vård och hälsoundersökningar, baserat på din hunds ålder, aktivitet och dominerande ras.
Tänk på att de flesta av dessa ryttare erbjuds i kombination med din olycksfalls-/sjukdomsförsäkring. Eftersom den delen av din försäkring är ditt primära bekymmer, är det första du behöver göra att bestämma vilken försäkringsgivare som erbjuder det du behöver för din hund. För mer information om att välja en större medicinsk försäkring, se "Vila försäkrad", WDJ mars 2018. För att kort sammanfatta den artikeln:Vi rekommenderar att du väljer en olycksfalls-/sjukdomspolicy utan penning- eller behandlingspolitiska begränsningar och att du ser till att den faktiska avgifter på din veterinärfaktura används för att fastställa återbetalning (i motsats till ett "avgiftsschema").
Viktigt också:Läs hela policyn för att säkerställa att eventuella undantag inte kommer att vara ett problem för dig – och det finns vanligtvis många av uteslutningar. Till exempel, om du har en schäferhund, vill du vara säker på att höftledsdysplasi är täckt. Om du har en Papillon, titta noga på tandskyddet. Din veterinär kan ge ett expertutlåtande för att hjälpa dig att välja.
När du har valt din hunds "hälsoförsäkring", läs friskvårdsryttaren i sin helhet innan du skriver under. Ibland ger den breda beskrivningen av en friskvårdsplan ägare ett mer generöst intryck av vad de kommer att få för pengarna än vad som beskrivs i detalj i kundavtalet.
Och slutligen, kom ihåg att du måste uttömma de tillgängliga fördelarna med en friskvårdsplan under försäkringsåret för att göra försäkringen värd att ha; medlen rullar inte över från år till år. Om du har en ersättning på 450 $ och du använde endast 300 $ av den, har du förlorat 150 $ när policyn förnyas.
Cynthia Foley är en frilansskribent och hundagility-konkurrent i Warners, New York.
