Djurförsäkring för hundar

En artikel från New York Times 2010 citerade en undersökning av mer än 1 000 husdjursägare, som visade att färre än hälften skulle betala mer än 1 000 dollar till en veterinär för att rädda deras husdjurs liv. Bara en tredjedel skulle betala 2 000 dollar för att rädda sitt husdjur. Artikeln angav vidare att resultatet inte varierade mycket med årsinkomst; personer med en hushållsinkomst på mer än 50 000 USD per år var lika ovilliga att spendera stora pengar på ett husdjur som de med hushållsinkomster på mindre än 50 000 USD.

Husdjursförsäkring kan hjälpa till att förhindra behovet (eller upplevt behov) av att avböja medicinsk behandling på grund av en oförmåga (eller ovilja) att betala för en stor veterinärkostnad. Ett av de vanligaste uttalandena vi hör från vänner vars hundar drabbats av en allvarlig eller kronisk sjukdom eller skada är:"Jag önskar att jag hade fått en husdjursförsäkring." Faktum är att även den värsta politiken kan mildra effekterna av enorma veterinärräkningar. De bättre kan göra en värld av skillnad.

Varför köpa en husdjursförsäkring?

Djurförsäkring är en form av riskhantering. Försäkringsgivaren baserar sina premiesatser på den statistiska sannolikheten, eller risken, att din hund blir sjuk eller skadad. Försäkringsgivaren satsar på att din hund inte kommer att ha problem och att de inte behöver betala ut något, vilket gör den månatliga premiebetalningen till ren vinst.

Du överväger också risker när du fattar ett beslut. Om du köper en försäkring är du orolig för att din lurviga vän kommer att bli sjuk eller råka ut för en olycka som du inte har råd att behandla, vilket tvingar dig att fatta ett hemskt livsavslutande beslut.

Vi gillar idén med sjukförsäkring för våra husdjur, men vi kommer att vara de första att berätta för dig att att välja rätt täckning kräver en liten kristallkula och en hel del sunt förnuft. Med vår hjälp kan du fokusera på vad du behöver och, lika viktigt, vad du ska undvika innan du tecknar ett försäkringsavtal.

Hur man väljer den bästa husdjursförsäkringen

Sjukdomsskydd är vad de flesta av oss överväger att köpa. Det innebär att försäkringen kommer att täcka kostnaderna för att behandla din sjuka hund. Problem som urinvägsinfektioner, kräkningar, allergier och hjärtproblem täcks normalt. Men läs detta avsnitt noggrant. För nästan varje försäkring, om en sjukdom inte är listad, är den förmodligen inte täckt. Om du inte ser ord som "som men inte begränsat till" kanske du upptäcker att endast de problem som specifikt anges i ditt kontrakt täcks.

Obs! Om du har problem med att se det här diagrammet finns en förstorad version längst upp till höger på denna sida.

Olycksfallsskyddet täcker ditt husdjur om det faller av däck och bryter benet eller om han är i ett bilvrak (några bilförsäkringar täcker detta också, men du måste kolla med din bilförsäkringsagent) eller om han skadas på annat sätt. Ett fåtal försäkringar skiljer olycksfalls- och sjukdomstäckning åt, men de flesta kombinerar de två.

Läkemedelstäckning bör falla under sjukdoms- och/eller olycksfallsskydd, enligt vår mening, men du måste fråga för att vara säker. Läkemedelskostnaderna kan vara astronomiska, särskilt för större hundar och/eller kroniska tillstånd. Det här är ett ställe du inte vill snåla med. Även om operation kan vara en engångsbiljett, kan den månatliga kostnaden för vissa mediciner – för resten av hundens liv för många kroniska tillstånd – bli ett mycket högre pris. En veterinär som vi pratade med ansåg att denna aspekt var ett stort krav och nämnde frustrationen över att diagnostisera en hunds komplexa sjukdom bara för att finna att ägarna inte hade råd med den medicin som krävs för att behandla tillståndet.

Observera att vissa policyer kommer att täcka receptbelagda dieter från vissa husdjursfodertillverkare, åtminstone under en första period, men ingen policy vi hittade kommer att täcka kosttillskott. Vissa kan täcka ett örttillskott om det är ordinerat av veterinären och inte ges som rutintillskott.

Anta inte att din preferens att använda akupunktur framför NSAID för smärtkontroll kommer att vara en täckt förmån. Alternativ terapi och örtbehandlingar ingår i vissa planer, medan andra erbjuder denna förmån som ryttare. De flesta försäkringar anger exakt vad de kommer att täcka och vem som får administrera behandlingen.

Vissa försäkringsbolag erbjuder friskvårdsskydd, vilket innebär att de betalar för din hunds rutinvård, som vaccinationer, hjärtmasktester, kastrering eller tandrengöring. Men de erbjuds ofta endast som ryttare på huvudförsäkringen.

En friskvårdsryttare gynnar hunden, eftersom den uppmuntrar hundägare att hänga med i årliga prov. Det gynnar också försäkringsgivaren, eftersom det hjälper till att se till att du tar din hund till veterinären regelbundet. Regelbundna kontroller kan upptäcka bryggproblem innan de bryter ut i en fullskalig sjukdom (och ett dyrt påstående), vilket sänker kostnaden för behandling och ökar hundens chanser att överleva. Som sagt, du kommer att betala dyrt för friskvårdsskyddet och du kan satsa din bottensumma på att gränserna kommer att vara, ja, begränsande.

Djurförsäkringar utesluter vanligtvis dessa sjukdomar, tillstånd och skador

Tills vi har en federal Veterinary Affordable Care Act kommer undantag att bli ett problem i sjukförsäkringen för våra husdjur. Som det ser ut nu borde många husdjursförsäkringsbolag sätta ordet "gotcha" rätt i sina avtal.

Innan du plockar ner dina surt förvärvade pengar, se till att du kan hitta den plats i policyn som garanterar att du får kontinuerlig täckning för kroniska tillstånd, särskilt cancer och diabetes. Se noga efter gränser eller tak för hur mycket en politik kommer att betala för kroniska tillstånd. Om det verkar som att antalet som nämns som ett tak för vård av det tillståndet kan vara lågt, kontakta din veterinär, som kanske kan ge en välgrundad gissning om de kostnader en ägare kan stå inför för att behandla det tillståndet under en hunds förväntade livslängd .

Var försiktig med avsnitten "vad som omfattas" i din policy. Välj en plan som inte har ett "stoppdatum" för ditt husdjurs täckning. Precis som människor, ju äldre ditt husdjur är, desto mer sannolikt är det att han har hälsoproblem. Om du har försäkrat honom sedan han var valp, vill du inte ha en plan som sänker hans täckning när han når 10 års ålder. Obs:Ju tidigare du får täckning för din hund, desto mindre blir din premie. Vissa försäkringsbolag har högsta och lägsta ålder för att starta försäkring för ditt husdjur.

Även om det ses mer sällan än för flera år sedan, anger vissa policyer vad de kommer att täcka, vilket betyder att de faktiskt listar problemen. Vi hittade ett kontrakt som angav "hudcancer" men inte "testikelcancer." Om försäkringen du överväger inte har ett allmänt uttalande som "Täcker alla behandlingar för någon sjukdom eller olycka, inklusive undersökningar, diagnostiska laboratorie- och röntgenundersökningar, kirurgi, behandlingar, sjukhusvistelser och receptbelagda läkemedel", måste du ställa frågor .

Fråga specifikt om täckning och begränsningar per ras också, eftersom de kan variera kraftigt, särskilt när det gäller cancer. Golden retriever har en hög cancerfrekvens och är dubbelt så stor risk att dö av det jämfört med andra raser. Husdjursförsäkringsbolag vet detta, så de räknar in det i premien och kontraktet för en Golden Retriever. Ditt jobb är att vara säker på att det inte finns några undantag från cancer.

Lika frustrerande är det så kallade "bilaterala utanförskapet" som finns i de flesta politikområden. Det vanligaste är korsbandsproblem. Om din hund skadar sitt högra knä kommer försäkringsgivaren att betala för den behandlingen men omedelbart utesluta vänster knä från framtida täckning eftersom detta problem automatiskt anses vara bilateralt. Kontrollera specifikt för försäkringens täckning för höftledsdysplasi, eftersom den varierar mycket.

Du kanske ser "utredande och experimentella" procedurer och behandlingar listade som undantag. Det kan betyda, som bara ett exempel, om din veterinär tror att det enda återstående alternativet för att rädda din hund är en ny elektrostimuleringsteknik som undersöks på ett närliggande universitetsveterinärsjukhus, kommer din försäkring förmodligen inte att täcka tjänsten. Obs! Detta kan vara ett område som är öppet för överklagande, eftersom de exakta förfarandena sällan anges i det här avsnittet. Se "Inlämna ett överklagande" nedan.

Veterinärbesök och undersökningar av specialister är ibland inte täckta eller omfattas av en tilläggsavgift

Ett specialisttillägg ingår ibland. Acceptera inte detta. Specialisering inom veterinärmedicin är ett växande, betydande vårdalternativ för din hund. Din hund kan remitteras till en veterinär ögonläkare eftersom den till exempel inte öppnar ögonen i den skarpa solen. Även om din primärvårdsveterinär kanske kan notera att ögat inte är normalt, kan det mycket väl behövas en specialist för att diagnostisera och behandla problemet.

Vi såg också minst en försäkringsgivare som inte inkluderar veterinärprov i sina policyer; den täcker endast behandling. Vad detta betyder är att om din hund är sjuk och din veterinär bekräftar att hunden är sjuk, täcker försäkringen behandlingskostnaderna men inte själva undersökningen. Även om detta kan verka konstigt, förstår vi logiken och skulle inte tjafsa om det, eftersom det resulterar i en lägre månatlig premie. Men om du är den typen av hundägare som hellre vill vara säker än ledsen, ta din hund till veterinären varje gång han nyser eller går av fodret, bör du förmodligen välja en policy som täcker undersökningar.

De flesta försäkringar utesluter sjukdomar som kan förebyggas från täckning, ett annat undantag som verkar acceptabelt för oss. Om du inte höll din hund på vanlig receptbelagd behandling för hjärtmask och han blir angripen av hjärtmask, är chansen stor att din försäkring inte täcker behandling för den förutsägbara hjärtmaskinfektion som uppstår. Om du använder okonventionella metoder för att kontrollera sjukdomar som kan förebyggas, såsom homeopatiska autoisoder istället för konventionella vacciner, och din hund drabbas av en sjukdom, kommer kostnaden för att behandla sjukdomen utan tvekan att falla helt på dig.

Naturligtvis kommer ingen försäkring att täcka valfria eller kosmetiska ingrepp, lika lite som din egen sjukförsäkring täcker en ansiktslyftning. En tjänst måste vara medicinskt nödvändig. Fråga om tandextraktioner, som är mycket vanligare (och dyrare) än du kanske föreställer dig, för att säkerställa att de är täckta.

Ärftlighet eller genetiska avvikelser täcks ofta så länge som hunden inte har diagnostiserats med tillståndet innan väntetiden för försäkringen. Detta kan dock ha en specifik rasuteslutning listad i policyn.

Försäkringsgivare betalar inte för redan existerande villkor som var på plats före försäkringens ikraftträdandedatum eller några angivna vänteperioder. Det är förståeligt. Om försäkringsbolagen inte inkluderade det undantaget skulle vi alla bara vänta och få en husdjursförsäkring efter att vårt husdjur var sjukt.

Om du använder din hund för kommersiellt bruk, såsom brottsbekämpning, kappsegling, jakt eller avel, kontrollera att det inte finns några undantag för vad som definierar en olycka. Om du inte är säker på om du använder din hund i kommersiellt syfte, fråga försäkringsgivaren.

Kostnaden för husdjursförsäkring

Varje husdjursförsäkringsbolag vi tittade på hade en samförsäkringsplan. Det betyder att det finns en procentandel av ersättningen som försäkringsbolaget kommer att betala och en procentandel du måste vara beredd att betala. Vi fann att de flesta sträcker sig från 70/30 till 90/10, vilket innebär att när du lämnar in ett krav kommer försäkringen att betala 70 procent (eller 90 procent) av de berättigade kostnaderna och du betalar resten.

Eftersom försäkring i grunden är riskhantering accepterar vi denna typ av försäkring. Det är strikt ekonomiskt:Ju lägre procentandel försäkringen måste betala, desto lägre bör din månatliga premie vara. Det finns inget rätt eller fel svar här, men du måste inse att 30 procent av en veterinärräkning på 10 000 $ är 3 000 $. Du kan maxa ditt kreditkort på en husdjursoperation, även med försäkring!

De flesta planer har också självrisker. När du har en självrisk kommer försäkringskassorna inte att slå in förrän du har betalat ut det förutbestämda beloppet till veterinärräkningarna. En hög självrisk sänker din månatliga premie.

Detta liknar de flesta bilförsäkringar eller, ibland, din egen sjukförsäkring. Om du känner att du förmodligen aldrig kommer att behöva den försäkringen, kanske du vill ha en större självrisk. Å andra sidan, om din nya valp är så energisk och vågad att du tror att han är en olycka som väntar på att hända, kan den lägre självrisken vara värd den extra kostnaden.

Eftersom du vet i förväg vad din försäkrings självrisk kommer att vara, kan du överväga ett sparkonto som bara är öronmärkt för din hunds självrisk som en garanti. På så sätt är du dubbelt förberedd.

Att använda ett kreditkort bör vara din sista utväg. If your dog is injured and you’re forced to place a $1,000 deductible on a credit card, you’re going to pay out a lot of money. At 14% interest, paying the minimum payment each month will take over 13 years and cost you an additional $954.74 for interest. (Obviously, paying it off at a faster rate will reduce the interest charges; this is the worst-case scenario.)

There are a few “gotcha” items when it comes to deductibles. Find out how the deductible is applied in your pet insurance contract, whether it’s “per incident” or “annual.”

A per-incident deductible is applied every time your pet gets sick. If he goes in for treatment three times in one year, you pay a deductible three times. We think this is ridiculous.

With an annual deductible, once you’ve paid that deductible amount for the term of the contract, the insurance will cover – at the co-insurance percentage you selected – veterinary costs for the remainder of your contract.

Find out, too, exactly how the deductible might be applied and at what remaining amount the insurance company’s obligation begins. Some policies state they subtract the deductible before calculating the co-insurance. For example, let’s take a policy that has a $500 deductible and is a 70% insurance/30% pet owner co-insurance plan. In this case, the covered expenses – which may or may not be the total amount of the vet’s bill (more on that later) – is $5,000. The insurer will take your $500 deductible right off of that $5,000 and then calculate the co-insurance from the remaining $4,500. So the insurer will pay $3,150 (the 70%) and you pay $1,850 (the deductible and your 30%).

However, if you choose a company that first calculates the co-insurance and then subtracts the deductible from that amount, the game changes. At $5,000 covered expenses, your insurer’s responsibility is $3000 (70% of the $5,000 claim amount, less your $500 deductible). You are responsible for $2000.

3 Things to Know About Pet Insurance Reimbursement

Insurers define the reimbursement for covered expenses in one of the three methods we list in this section. Be sure it’s clearly defined in your contract and that you understand it.

1. Benefits Schedule. With this method, the insurer has a pre-determined payment amount for each procedure. If you ask, the insurer can send you a sheet that tells you how much they will reimburse for a given problem. While this schedule allows you to know ahead of time what you’ll receive in reimbursement for a service, it offers little room for negotiation or appeal. The insurance payments tend to be low – barely beginning to offset the amount of money the veterinarian actually charges.

Deductibles can be a major issue here, too, depending upon the schedule the insurer is using. A benefits schedule with crazy low reimbursement rates, combined with a per-incident deductible, may prevent you from ever reaping any benefits of having a policy. For example, a $1,000 veterinary bill for a procedure with a pre-determined benefit schedule payment of $300 and a per-incident deductible of $300 would mean you’re footing the bill for the entire $1,000. Frankly, we’re not keen on benefits schedule policies.

2. Usual and Customary Charges. Many insurers use a “U&C” amount to reimburse you for the covered charges for a veterinary visit. Indeed, health insurers also use this standard to set contracted pre-negotiated rates, which are updated annually, with the physicians you see. The U&C amounts should be based on the veterinary fees in your area. For example, it would be unfair for an insurer to inflict the fees charged by veterinarians in Birmingham, Alabama (one of the least expensive place to live), on dog owners living in Manhattan, one of the most expensive places to live.

U&C is certainly a better choice than a set fee schedule, as the term itself should allow you to appeal an inadequate reimbursement. Let’s say your dog is seen by your veterinarian for gastritis. The bill is $500, but your insurer says the U&C rate for this condition is $300. You would have to then determine if your veterinarian might be a little more expensive than the average vet in your area or if you feel the insurer is reimbursing at an unfair rate. If you think it’s unfair, you should appeal (see “Filing An Appeal”, below).

3. Actual Veterinary Bill. This is the most predictable option, though it may also be the one with the highest premiums. Choosing a policy that reimburses you for a known percentage of your veterinarian’s actual bills allows you to better forecast the ultimate cost of your dog’s treatment.

Beware of Pet Insurance “Incident Limits”

Many pet insurers have annual limits on what they will pay, enticing consumers with seemingly low premiums. Don’t be fooled. We’ve seen insurance policies with annual limits as low as $5,000, even less for seemingly bargain-basement premiums. You’ll need to remind yourself that you’re getting insurance to cover the catastrophic problems your dog might face, and veterinary care is not getting any cheaper. A relatively simple surgery to remove a foreign body your dog swallowed can be upwards of $4,000. We recommend unlimited coverage – no caps or limits.

“I won’t be without it on any of my dogs. For the policies I chose, basically catastrophic coverage with a high deductible, the cost over the lifetime of a dog is less than what I would pay out for one major incident – cancer, torn cruciate, surgery. I don’t want cost to be a factor in whether or not my dog gets treatment,” says Wendy Archinal, a breeder and trainer of Brittanys in upstate New York.

Even worse than insurance contracts with annual caps are policies with “incident limits.” Just say no. Let’s say you spring for a $20,000/year insurance plan, meaning your insurer will pay up to $20,000 for your dog’s veterinary care. Sounds okay, right?

But what if your dog is hit by a car and requires extensive surgeries to return to normal? If that $20,000 policy has a $2,500 per-incident limit, you could easily hit the limit before the dog is prepped for surgery! We know of no logical reason to purchase an insurance plan with a “per incident” limit.

Don’t Wait to Insure Your Dog

The longer you delay insuring your dog, the higher the premium to do so will be. That’s because age increases the risk of illness. That’s why some insurance providers don’t even offer new insurance for dogs who are past a certain age.

“I plan to start coverage with the new puppy. My older dog already has some pre-existing conditions, so I’m not sure what kind of coverage I could get for her. The other dog has had a tooth removed and may need X-rays for her shoulder. Those things add up quickly, so I’m thinking ahead with my new puppy,” says Christine Fleischmann, a successful agility competitor in New York and owner of two AKC agility champion dogs.

Larger dogs cost more to insure than smaller dogs. This is partially because of predominantly big-dog problems, like hip dysplasia, and the cost of drugs for their weight.

Breed also enters into your premium calculation. A high-maintenance Bulldog is expensive to insure, not because he’s big, but due to his natural propensity for ailments such as respiratory problems and skin-fold dermatitis. On the other hand, the tough little Jack Russell Terrier enjoys one of the lowest insurance premiums.

It’s worth it to ask the insurer about discounts. You may be entitled to a discount thanks to your membership in AAA, AARP, an animal welfare group, or some other organization. One insurer, Embrace, offers a discount on your deductible for each year there are no claims filed. Multiple pet discounts are also common, as are special discounts for those who work in the veterinary community, military, and more. Your employer may even be able to organize a pet-insurance benefit for you and your coworkers.

Pet Insurance Waiting Periods

You can’t escape the pet-insurance waiting period, which is the time from when your policy officially starts to the time when any veterinary care that your dog receives will actually be reimbursed. The length varies by policy from a day for accidents to a full year for heredity conditions and some orthopedic problems.

The reason for a waiting period is to help the insurer avoid fraudulent claims, such as a dog who is injured on Monday morning and the pet owner tries to purchase insurance Monday afternoon, before walking into the vet’s office for treatment. While some of the lengths might be a bit on the ridiculous side, the concept itself is understandable.

Hip dysplasia, back injuries or disc disease, and knee injuries (cruciate ligaments) tend to have very long waiting periods. Be aware that if your dog begins to show signs of a problem during a waiting period, that condition will not be covered under the policy and, yes, they request records from your veterinarian.

Read your contract carefully. A few companies waive waiting periods for some problems, like knees, if you have your dog examined by a veterinarian, and the vet then signs a certificate stating that there is no evidence of disease.

Filing an Appeal

Insurance companies are in the business to make money, and anything they can legally deny, they will. However, that doesn’t mean they’re always right. You can file a letter of appeal with your insurer, but you need more than a stern letter. You need proof that you’re right. The evidence you need depends upon the disagreement and your contract.

If they’re denying payment for a treatment because they considered it not medically necessary, or experimental/investigative, consider sending them proof to the contrary, such as statements from other veterinarians and veterinary groups that support your case, research papers that support the treatment, and even case histories of dogs with similar illnesses who recovered successfully with the treatment you chose for your dog.

If the plan you have chosen has a “benefit schedule,” it will be very difficult to win an appeal because you have already in essence agreed to accept specific, set reimbursements for any care needed by your dog. If you have a U&C contract, you’ll need to include tangible proof that the amount charged by your veterinary is “reasonable.” Consider sending them Internet searches that show similar charges, examples of other cases and fees similar to your bill, and cost-of-living comparisons, if you suspect the U&C didn’t take your geographic location into consideration.

Be prepared to fight. Rarely do you win on first appeal; instead, you will likely receive an initial rejection, repeating your contract provisions. If your case has merit, most insurers will give in with your second letter. However, you may have to appeal to your state’s insurance commissioner. Some states require a small fee (about $50) before they will examine your appeal, but it may be money well spent, as most companies want to avoid being frequently scrutinized by the state and they may give in to your request almost immediately upon receiving news of your appeal at this level.

What We Suggest

If you think you should insure your pet, the time is now. Every month you wait increases the premium. You don’t have to worry about changing veterinarians, as most allow you to see your regular veterinarian (but you should still see that in writing!). In fact, it’s important to read the entire contract – every word – and talk to a company representative with any question you have. Ideally, the representative can point out the places in the printed contract that clarify the things you had questions about.

We’d choose a policy with illness, accident, and prescription coverage. Otherwise, you’ll be frustrated when you file a claim. Avoid policies with per-incident limits or caps. Look for “chronic-care coverage” and discuss any caps with your own veterinarian to ensure the coverage is adequate.

We’d also suggest saving money by skipping riders you don’t need. The big one is wellness, but we also saw coverage for other basic dog-care items, like nail trims and boarding. Those costs shouldn’t need to be insured; they are just part of owning a dog.

We recommend insurers who base their coverage on the actual fees charged by your veterinarian. However, you are ultimately responsible for your veterinarian’s fee, and in most cases, you must be able to pay for services in advance, even in an emergency; the insurance company reimburses you at the schedule you have agreed to.

Veterinary medicine offers incredible therapies and treatments for the canine members of our families. Unless you’re very wealthy, these services can add up quickly. A simple savings account, as suggested by some consumer groups, is not likely to cover the cost.

If you get pet insurance and never need it, lucky you. But if your dog is diagnosed with a chronic illness and you don’t have the insurance, you may be faced with a terrible decision or a financial hardship.

Cynthia Foley is a freelance writer and dog agility competitor in Warners, New York.