Sjukförsäkring för hundar 2018

Vi diskuterade senast husdjursförsäkring i septembernumret 2015 av Whole Dog Journal . När vi samlade in information för den här uppdateringen märkte vi omedelbart en förbättring av vad de olika försäkringsbolagen täcker och inte täcker. Vi märkte också att det finns många fler företag som erbjuder husdjursförsäkringar än för tre år sedan; kanske beror de konkurrenskraftiga priserna på det större antalet val av försäkringsbolag.

Vi har listat de största aktörerna inom djursjukvårdsförsäkring, och detaljerna för varje plan, längst ner i den här artikeln. Men först, här är 15 saker att vara uppmärksam på när du bestämmer vilken av dessa planer som kan vara bäst för dig och dina hundar.

Husdjurssjukvård 101

Täckning för olyckor täcker ditt husdjur om det är skadat, till exempel genom att svälja något han inte borde äta eller slå ett hål i marken i full fart och bryta benet. Policyer för enbart olyckor tenderar att vara de som erbjuds med reklam som "Täck din hund för mindre än 10 USD i månaden." De är billiga eftersom försäkringar är en riskrelaterad bransch och risken för att din hund ska skadas i en olycka är inte lika stor som att han blir sjuk.

Alternativa och/eller kompletterande behandlingar ingår i vissa planer, men de flesta erbjuder det som ryttare. Policyerna är mycket specifika för vad de kommer att täcka. Leta efter saker som hydroterapi, akupunktur och kiropraktiskt arbete, som snabbt vinner mark som livskraftiga rehabiliterings- och smärtbehandlingsterapier. De flesta försäkringar anger exakt vad de kommer att täcka och vem som får administrera behandlingen.

Uteslutningar kommer att preciseras, vanligtvis i detalj, i din policy. Det brukar bli ett väldigt långt avsnitt. Läs den innan du skriver under och ifrågasätt eventuella vaga beskrivningar. Om du kan, få dina frågor skriftliga besvarade (en av de fantastiska sakerna med e-post – du kan skriva ut svaret och lägga undan det med din policy).

Sjukdomstäckning tar hand om utgifter när din hund är sjuk. Det betyder saker som kräkningar, hjärtproblem och borttagning av tumörer. Var dock försiktig när det gäller cancer; ibland är begränsningarna mycket specifika. Läs ditt kontrakt noggrant, särskilt sidan om undantag.

Täckning för receptbelagda läkemedel verkar som om det borde täckas inom olycks- och/eller sjukdomssektionerna, men det är det inte alltid. Du måste fråga. Pets Best hade ett receptbelagda formulär, precis som du ser i hälsoförsäkringen för människor, som anger vilka läkemedel de kommer att täcka. Ingen kan förutsäga vad din hund kan behöva – inte heller vilket nytt superläkemedel som kan släppas imorgon – så om du kan undvika dessa begränsningar, desto bättre. Annars måste du ha den listan med dig när du besöker din veterinär för att se om det finns ett behandlingsalternativ som täcks av försäkringen.

Hälsoskydd betyder din hunds rutinvård, såsom screening av blodprover, vaccinationer och tester för inre parasiter, såsom maskar och hjärtmask. Extraordinär vård, såsom kastrering eller tandrengöring, kan omfattas eller kan endast erbjudas som ryttare på din huvudförsäkring.

1. Ta reda på hur mycket du kan spendera på din hunds sjukförsäkring.

De första sakerna att tänka på när du väljer vilket företag som är rätt för dig och dina husdjur är dina egna belopp:månatlig (eller årlig) premiebetalning, självrisker och copays.

När du skaffade din första bil, valde du den lägsta självrisk, eftersom du visste att det inte fanns något sätt att du kunde komma upp med 1 000 $ om det var en olycka, så det betydde att din månatliga premie var obehagligt hög? Eller valde du en plan med högsta självrisk och lägsta månatliga premie, i hopp om och bad att du inte skulle råka ut för en olycka? Du måste göra ett liknande val här:Ju lägre självrisk, desto mer betalar du i premie. Ju högre självrisk, desto lägre premie.

Självrisker sträcker sig från $50 till $1 000, med möjliga anpassade belopp tillgängliga (du kan behöva ringa och prata med en agent). Vi blev imponerade av Embraces strategi för avdragsgill för hälsosamma husdjur, som minskar din självrisk med 50 USD varje år du inte har ett anspråk. När du har ett krav återställs självrisken till det ursprungliga beloppet.

Se till att du kontrollerar hur varje företag du anser tar av självrisken. Vissa försäkringsbolag drar av självrisken innan de beräknar samförsäkringen, vilket sänker din totala egenutgift. Andra beräknar först samförsäkringen och drar sedan av självrisken från det återstående beloppet, vilket kan leda till att din totalsumma ökar.

Se upp: Vissa försäkringar har en självrisk per incident istället för en årlig självrisk, även om dessa planer är allt mer sällsynta. Med en avdragsgill på 250 USD per incident, till exempel, måste du betala de första 250 USD av varje anspråk du skickar in. Med en årlig avdragsgill på 250 USD betalar du de första 250 USD för årets anspråk.

Tänk också på dina sambetalningsalternativ, som i allmänhet är 10 till 30 procent av den totala notan. Cancerbehandlingar kan snabbt nå 10 000 dollar. En 30-procentig kopia på det kommer att vara mer än $3 300 – utöver din självrisk. North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) säger att 80 procent är den vanligaste samförsäkringen, vilket innebär att försäkringsgivaren betalar 80 procent och att du betalar 20 procent av varje skadestånd.

2. Du måste fortfarande vara redo att betala i förväg för veterinärtjänster (eller åtminstone lägga ner lite plast).

Tänk på att de flesta veterinärer kommer att kräva att du betalar för din tjänst i förväg och får ersättning från försäkringsbolaget. Endast ett fåtal företag ersätter veterinären direkt; Trupanion ersätter endast inskrivna veterinärer direkt.

3. Tänk på att det inte är svårt att få fem procents rabatt på din husdjursförsäkringspremie.

Försäkringsbolagen erbjuder denna rabatt av en mängd olika skäl, inklusive militär bakgrund, registrering online, rabatter för veterinärer och anställda, AAA, flera försäkrade husdjur och mer. Vi hittade Pets Best Pet Insurance, som säljs av Farmer's Insurance, erbjuder försäkringstagare fem procent rabatt genom att gå via Farmers.

4. Tänk på din hunds potential för hälsoproblem.

Vilka är de tillstånd som han har störst sannolikhet att utveckla? Till exempel har Golden Retrievers en hög förekomst av cancer. Schäferhundar är benägna att drabbas av höftledsdysplasi. Papilloner har ofta tandproblem. Kommer dessa villkor att täckas om det behövs?

Tänk på vad du gör med din hund också. Om han till exempel är en sporthund (agility, vallning, flyball, dockdykning), titta noga på täckningen för ortopediska skador.

5. Se över undantagen från husdjursförsäkringen.

Om policyn inte anger den täckning du vill ha, kommer du förmodligen inte att ha den. Läs noga för att lära dig exakt vad som omfattas. Om du inte ser "höftdysplasi" är det förmodligen inte täckt. Faktum är att det förmodligen finns med i undantagslistan. Läs varje uteslutning. Om något utesluts som din hund löper stor risk för, fortsätt leta.

6. Var mycket försiktig när du hittar orden "medicinskt nödvändig behandling" i en husdjursförsäkring.

Till exempel definierar Embrace "medicinskt nödvändigt" som "enligt vår rimliga bedömning." Däremot säger Healthy Paws att den täcker medicinskt nödvändig behandling "rekommenderad av din veterinär."

För att överklaga avslag baserat på den frasen måste du vara beväpnad med vetenskapliga bevis, veterinärlitteratur och mer för att visa att påståendet var medicinskt nödvändigt. Om du gör en rationell vädjan är chansen stor att du vinner. Det kan dock ta två eller tre överklaganden för att göra det.

7. Tänk på policyutbetalningstaket.

Vissa försäkringsbolag har också incidenttak, årliga tak och till och med livstidstak för hur mycket de kommer att betala ut. Vi skulle undvika planer med dessa kepsar eftersom du bara förbereder dig för hjärtesorg. Om kemobehandlingar kostar 10 000 USD (mycket möjligt), men ditt tak per incident är 5 000 USD, måste du betala de ytterligare 5 000 USD själv. Det här är enormt. Caps är också troligt för välbefinnande/förebyggande täckning, men detta verkar rimligt. Du kan betala för ytterligare hälsotjänster.

8. Förstå ditt ekonomiska ansvar också.

De flesta policyer täcker inte vaccin, loppskydd, hjärtmask och andra "normala" förebyggande åtgärder (såvida du inte har en friskvårdsryttare). De kommer att påstå att det inte finns någon täckning för en sjukdom som kan förebyggas med vaccin. Vi noterade dock att de inte listar vilka vacciner som är normala eller nödvändiga. Rabies är förmodligen en självklarhet och ett centralt (rekommenderat) vaccin, men vad händer om din hund får hundinfluensa och du hoppade över vaccinet? Få en lista över vad som krävs.

9. Se till att rutinmässiga veterinärbesök omfattas av planen.

En rutinmässig veterinärundersökning omfattas av de flesta policyer, men inte alla. Healthy Paws, till exempel, täcker inte kontorsbesök; istället betalar det för saker som händer vid besök, som diagnostik och operation. Tänk på att kontorsbesök kan variera från 50 USD till 250 USD eller mer för specialister.

Om du är den typen som ofta tar din hund till veterinären "för säkerhets skull", kanske du vill leta efter en försäkring som täcker dessa kostnader.

10. Se över vilken tandvård som täcks för hundar, och vad som är extra.

Vissa planer täcker rutinmässig tandrengöring av din veterinär, och vissa kräver att du betalar för tandvårdsförsäkring för att täcka veterinärrengöring. Om din hund utvecklar en sekundär sjukdom på grund av dåliga tänder, är det täckt?

Kontrollera också om din hund är utsatt för tandsjukdomar. Små hundar är särskilt utsatta för tandstensbildning, tandköttsnedgång och eventuell förlust av tänder. I själva verket, enligt American Kennel Club, kommer en hund som en Yorkshire Terrier sannolikt att ha tappat hälften av sina tänder när han är 12 år gammal. Och stora hundar kan bryta tänderna av aggressivt tugga.

11. Hitta en hundförsäkring med "kontinuerlig täckning för kroniska tillstånd."

Utan det kan du ha tur om din hund får cancer eller diabetes. Se till att transportören inte säger upp din försäkring eftersom din hund blivit kroniskt sjuk och att täckningen kommer att fortsätta fullt ut.

12. Vet att hundförsäkringspremier blir högre när din hund åldras.

Förbered dig på höjningar av premierna allt eftersom åren går; ju äldre din hund är, desto mer tar försäkringsbolaget ut för att försäkra honom. Tänk också på att vissa företag har en gränsålder – en ålder då de inte längre täcker en hund.

13. När du registrerar din hund, se till att du svarar ärligt på alla försäkringsbolagens frågor.

Innan du accepterar din hund kräver alla försäkringsbolag en veterinärundersökning, eller åtminstone en granskning av din hunds veterinärjournal. Om du inte har avslöjat ett tidigare hälsoproblem kan din försäkringsgivare vägra att betala för pågående eller pågående behandling för det tillståndet och i värsta fall kan du bli anklagad för försäkringsbedrägeri.

14. Glöm inte att försäkringsbranschen handlar om riskbedömning.

Tänk på när du fattar dina beslut att försäkring är en riskbaserad bransch. Försäkringsbolaget slår vad om att du inte behöver deras tjänst, medan du spelar som du kanske. Det är upp till dig att bestämma hur stor risk du är villig att ta.

15. Det finns en gränsålder för att registrera hundar i försäkring.

Ägare till en äldre hund? I de flesta fall måste du registrera din hund i en plan innan den når en viss ålder (vanligtvis 10 till 14 år). Så länge du fortsätter att betala kommer företagen inte att släppa din åldrande hund. Men om din hund för närvarande är för gammal för att nyregistreras i en prisvärd försäkring, avvisas för täckning (anses som en dålig risk) och/eller om du är extremt disciplinerad när det gäller att spara pengar, kan du överväga att bara sätta av pengar i ett sparkonto bara för dina husdjur. Tänk på att kontot måste hållas på ett rejält saldo för att täcka mängden medicinsk vård du skulle önska för din hund om han eller hon var försäkrad.

LEDANDE DET FÖRSÄKRINGSFÖRETAG OCH DERAS PRODUKTER

* Vi gillar den här funktionen, som ger krediter till dem vars husdjur inte har behövt vård för sjukdom eller skada.

** Vi har lyft fram de företag vars standarderbjudanden inte har några tak för årlig täckning.
Vi gillar inte att konsumenter måste gissa sig till det maximala belopp de kan behöva för att rädda sina hundars liv.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

** We have highlighted the companies whose default offerings have no caps on annual coverage.
We don’t like consumers to have to guess at the maximum amount they might need to save their dogs’ lives.

Options That Are Not Really Insurance

There are companies like Pet Assure that offer “discount cards” for veterinary services for a low monthly fee. They offer a 25 percent discount if you present the card at “participating” veterinary clinics. However, this is not insurance. You pay the company for negotiating with veterinarians to accept the card. For a lot of the clinics, you may be able to negotiate this rate on your own, especially if you are a frequent customer.

Banfield Pet Hospital offers another option to insurance – a wellness program with various levels of service provided for a flat fee. You select a level of wellness/preventative care that you anticipate needing for a set monthly fee. This provides an incentive to bring your dog into a Banfield clinic for regular wellness exams; the company apparently banks on the likelihood that if your dog does become sick, you will bring him back to Banfield for treatment.

Cynthia Foley är en frilansskribent och hundagility-konkurrent i Warners, New York.